蓝融理财互联网宝宝失宠理财神器推陈出新

前两年风光一时的互联网金融在2018年陷入低谷，P2P网贷爆雷声不断，高收益、低风险和高流动性的神话破灭了，留给投资者的是难以追回本金的苦涩。以比特币为代表的虚拟币也迎来大幅下跌，“共识崩塌”之后空留一地鸡毛。互联网宝宝类收益率的下跌幅度也很明显，7日平均年化收益率早已跌破2.5%，余额宝这类曾经的“理财神器”逐渐沦为鸡肋。

在极为看重风险控制的2018年，智能存款成了互联网金融领域的年度新秀。智能存款是由民营银行推出的一种存款产品，其最大的特点是能随存随取，同时还能享受一定固定存款的利息。智能存款的特点跟货币基金类似，都有较高的安全性和流动性，同时其收益率又要比目前的货币基金高不少，完全可将其视为货币基金的升级版。

由富民银行推出的富民宝是智能存款的代表产品，刚开始面世的时候年化利率高达4.7%，而且365天随存随取、当日起息，门槛也只有50元而已。根据富民银行的解释，富民宝的底层资产是5年期定期存款，利率为4.8%，如果持有到期，用户可以拿到4.8%的利率，如果提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方机构，拿到4.7%的利率。由于底层资产是定期存款，所以受存款保险条例保护。

富民宝推出之后，其它各家民营银行也不甘落后，纷纷推出了同类产品，包括众邦银行的众邦宝、蓝海银行的蓝宝宝、振兴银行的振兴存、百信银行的智惠存、亿联银行的用亿存、新网银行的随心存、三湘银行的灵活存……这些产品底层资产均为3年期或5年期定期存款，大部分提前支取利率在4%以上，有的能达到4.5%以上。

推出智能存款的这些银行中，除了百信银行属于直销银行，其它均为民营银行，而且发售渠道也基本是在线上，要么是通过官方APP购买，要么是在京东金融、小米金融等第三方平台上分销。可以说智能存款是利用互联网金融重新包装了最传统的定期存款产品。

融360理财分析师认为，银行的存贷息差是重要的收入来源，但是贷款规模要受存款规模限制，民营银行的实体网点较少，老百姓认知度也比较低，传统银行重要的中老年群体客户基本不会考虑民营银行，民营银行拉存款难度自然要远于实体银行，尤其是全国性国有银行和股份制银行。于是民营银行只能依靠高息来揽储，而这一招对于当下的年轻用户群体来说非常管用。如果2019年的资金市场继续保持宽松，那智能存款将继续从互联网宝宝那里吸走资金。

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔

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